Cette page, rédigé et publié par Rémi Gilbert, contient des renseignements de nature générale seulement. Son but n’est pas d’inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits d’hypothèques, ni de fournir des conseils juridiques ou fiscaux. Les lecteurs auraient avantage à obtenir des conseils adaptés à leur situation personnelle auprès d’un Spécialiste en planification hypothécaire d’IG Gestion de patrimoine.
De nombreux Canadiens aiment les marges de crédit sur valeur domiciliaire. Il s'agit d'un type de prêt où vous empruntez de l'argent contre la valeur de votre maison.
Si un imprévu survient et que vous avez besoin d'argent, une marge de crédit hypothécaire pourrait probablement être une meilleure option que de retirer de l'argent de votre REER. En effet, retirer de l'argent de votre REER augmente votre obligation fiscale.
Ce type de prêt vous permet d'emprunter de l'argent en fonction de la valeur nette de votre maison. C'est semblable à une ligne de crédit ordinaire. Vous pouvez emprunter de l'argent et le rembourser quand vous le souhaitez. Vous pouvez également effectuer toutes ces transactions en ligne.
1Ce type de prêt peut vous aider à emprunter jusqu'à 65 % à 80 % de la valeur de votre maison. Ainsi, vous pouvez financer tout projet dont vous avez besoin.
Qu’est-ce qu’une marge de crédit hypothécaire sur valeur domiciliaire?
Une marge de crédit sur valeur domiciliaire vous permet d'emprunter de l'argent sur la valeur de votre maison. Vous ne pouvez pas obtenir ce type de prêt si votre ratio hypothécaire est élevé et si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d'achat.
La marge de crédit hypothécaire sur valeur domiciliaire vous permet d'emprunter de l'argent et de le rembourser sans réduire le montant que vous pourrez emprunter à l'avenir. Par exemple, si vous empruntez 400 000 $ sur votre hypothèque et que vous la remboursez régulièrement, vous pourrez réemprunter jusqu’au maximum de votre limite de crédit autorisé.
Normalement si vous souhaitez emprunter de l'argent sur la valeur nette de votre maison, vous devez demander un nouveau prêt à votre banque. Le processus est similaire à celui que vous avez suivi pour obtenir votre premier prêt hypothécaire.
La marge de crédit hypothécaire sur la valeur domiciliaire versus prêt hypothécaire inversé
Bien qu’IG Gestion de Patrimoine n’en offre pas, le prêt hypothécaire inversé vous permet d'emprunter une somme d'argent forfaitaire ou un montant fixe chaque mois. Avec ce type de prêt, vous n'avez généralement pas à payer d'intérêts ou de capital avant la vente de votre propriété. Cependant, cela diminue la valeur nette de votre propriété au moment de son évaluation ou de sa vente.
Une marge de crédit hypothécaire est un contrat par lequel vous pouvez emprunter de l'argent à la banque, jusqu'à une certaine limite. Vous n'êtes pas obligé d'emprunter tout l'argent en une seule fois - vous pouvez emprunter autant ou aussi peu que vous le souhaitez, en fonction de vos besoins. Cette solution est moins coûteuse qu'un prêt hypothécaire inversé, dans le cadre duquel vous empruntez une somme d'argent déterminée et remboursez ensuite des intérêts sur cette somme. Et si vous le souhaitez, vous pouvez renouveler votre ligne de crédit hypothécaire auprès de la même banque lorsque vous déménagez (résidence principale).
Le taux peut-il être fixe ou variable ? Oui, il peut être à la fois fixe et variable. Avec le Tout-en-un, vous pouvez avoir des montants fixes et des montants variables en même temps.
Avec la marge de crédit hypothécaire, même si vous n'avez pas remboursé toutes vos dettes, vous pouvez toujours accéder à votre ligne de crédit jusqu’à la valeur maximale autorisée et ce sans avoir à refaire une demande de prêt.
Les coûts de la marge de crédit sur la valeur domiciliaire
Parmi les coûts que vous devez estimer, Les frais d’évaluations de la propriété et de notaire sont à prévoir. Vous devrez également enregistrer votre prêt immobilier auprès d'un notaire. IG et ses partenaires chez Solutions Bancaire2 ont mis en place une couverture des frais pour compenser certains de ces coûts, sous réserve de modifications.
Comment calculer votre valeur domiciliaire ?
Pour estimer la valeur de votre maison, soustrayez le montant que vous devez sur votre hypothèque et vos autres prêts de la valeur marchande de votre maison. Par exemple, si votre maison vaut 600 000 $ et que vous devez 400 000 $ sur votre hypothèque, l’équité de votre maison est de 200 000 $.
Lorsque vous demandez un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge (ligne) de crédit, le prêteur fera une analyse complète incluant l’historique de crédit et calculer la capacité d’emprunt en déterminant vos revenus et vos dépenses mensuelles.
Le taux d’intérêt peut-il changer ?
Oui, le taux d'intérêt de votre marge de crédit peut changer. Ce changement peut survenir chaque fois que le taux préférentiel de votre Banque change ou après qu'un avis ait été donné conformément aux modalités de votre convention de marge de crédit numérique.
Si le taux d'intérêt préférentiel de la banque du canada change, cela aura une incidence sur le taux d'intérêt de votre marge de crédit hypothécaire et le montant de vos paiements changera également.
1Les prêts hypothécaires IG Gestion de patrimoine sont offerts par la Compagnie de Fiducie du Groupe Investors Ltée est une société de fiducie sous réglementation fédérale. La Banque Nationale du Canada est souscripteur des produits et services Solutions Bancaires.
2Financement pouvant aller jusqu’à 80 % de la valeur de la propriété; tout crédit supérieure à 65 % de la valeur de la propriété doit être placé dans un sous-compte de prêt à terme. Sous réserve d’une approbation de crédit.
Les prêts hypothécaires sont négociés par l’intermédiaire de la Société de gestion d’investissement, I.G. Ltée.* Toute demande de renseignements sera transmise à un spécialiste en planification hypothécaire (en Ontario, à un agent en hypothèques, au Québec, à un courtier hypothécaire et au Nouveau Brunswick et en Nouvelle-Écosse, à un courtier en prêts hypothécaires).
* Inscrite en Ontario et en Nouvelle-Écosse comme maison de courtage d’hypothèques (Ont. : permis 10809; N.-É. : permis 3000240) et comme administrateur d’hypothèques (Ont. : permis 11256 et N.-É. : permis 3000232), au Québec, comme cabinet de services financiers (permis 2400376104) et au Nouveau-Brunswick, comme maison de courtage d’hypothèques.
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