Cette page, rédigé et publié par Rémi Gilbert, contient des renseignements de nature générale seulement. Son but n’est pas d’inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits d’hypothèques, ni de fournir des conseils juridiques ou fiscaux. Les lecteurs auraient avantage à obtenir des conseils adaptés à leur situation personnelle auprès d’un Spécialiste en planification hypothécaire d’IG Gestion de patrimoine.
Le refinancement hypothécaire consiste à renégocier les conditions de votre prêt hypothécaire actuel. Cela peut vous aider à consolider vos dettes ou à emprunter plus d'argent à utiliser pour des choses importantes. N’oubliez pas que vous pourriez avoir à payer des frais pour quittancer le contrat existant.
Pourquoi refinancer?
Il existe plusieurs raisons pour refinancer son hypothèque :
- Consolidation de dettes : regroupez vos dettes à taux d'intérêt élevé en un seul prêt avec un taux d'intérêt plus faible.
- Investir : profitez d'une opportunité d'investissement (mais parlez-en d'abord à un conseiller financier).
- Faire des rénovations : Vous décidez de rénover votre cuisine, faire un ajout à votre maison ou vous faites face à des dépenses imprévues comme la réparation du toit.
- Vous achetez une nouvelle maison ou vous voulez concrétiser un autre grand projet.
Les désavantages du refinancement
Si vous contractez un prêt plus important, il vous faudra plus de temps pour rembourser votre hypothèque. Vous pouvez bénéficier d'un taux d'intérêt plus faible, mais comme le prêt est plus important, le solde de votre hypothèque sera plus élevé. Vous pourriez également devoir payer des frais supplémentaires, comme des frais de remboursement anticipé.
Quand refinancer?
Le meilleur moment pour refinancer un prêt hypothécaire dépend de votre situation financière individuelle. Il est généralement préférable de refinancer lorsque votre prêt hypothécaire actuel arrive à échéance, mais il est possible de refinancer à tout moment. Généralement, il est bon de commencer à négocier son refinancement 3 mois avant l’échéance du contrat. Il peut y avoir une pénalité pour un refinancement anticipé, mais selon les conditions du prêt, cela pourrait être aussi simple que de renouveler votre hypothèque.
Combien puis-je emprunter lors d’un refinancement?
Chaque fois que vous effectuez un paiement sur votre maison, vous contribuez à constituer un capital. Il s'agit de la partie de la maison qui vous appartient. Si vous voulez emprunter de l'argent sur cette valeur nette, vous pouvez effectuer un refinancement. Vous pouvez emprunter jusqu'à 80 % de la valeur nette de votre maison, mais cela implique des coûts supplémentaires.
Combien coûte un refinancement hypothécaire?
Assurez-vous de tenir compte de tous les coûts potentiels. Des frais de remboursement anticipé peuvent s'appliquer si vous résiliez le contrat de façon anticipée. Il peut également y avoir des frais d'enregistrement du prêt hypothécaire et d'évaluation de la propriété. Mais si vous êtes en mesure de profiter de taux d'intérêt plus bas, les économies peuvent en valoir la peine.
Combien de temps ça prend de se faire refinancer?
On considère que le refinancement d'un prêt hypothécaire prend entre deux et quatre semaines, mais cela peut prendre plus longtemps s'il y a des retards. Par exemple, l'évaluation de votre propriété peut prendre plus de temps puisque nous devons faire appel à un professionnel. Pour que le processus se déroule aussi bien (et aussi vite) que possible, assurez-vous d'avoir toutes les informations dont vous avez besoin pour compléter le processus.
Quels sont les documents généralement requis par le spécialiste hypothécaire pour un refinancement ?
- T4 le plus récent
- Avis de cotisation fédéral le plus récent
- Avis de cotisation provincial le plus récent
- Travailleur autonome et retraité : T1 générale le plus récent avec annexes et feuillets
- Revenu d'un propriétaire d'entreprise : Les états financiers de l'entreprise indiquant les résultats des deux dernières années les plus récentes avec bilan et l'état du revenu
- Relevé de paye le plus récent ou relevé de dépôt de pension le plus récent
- Relevés de placement qui ne sont pas chez IG Gestion de Patrimoine (REER, CELI, CPG, non-enregistrés, etc.)
- Relevés de prêts (marges, prêt auto, prêt personnel, etc.)
- Police d’assurance mentionnant l’assurance-incendie (pour hypothèque IG seulement)
- Taxes municipales de l’année courante
- Taxes scolaires de l’année scolaire courante
- Relevé hypothécaire le plus récent
Combien de fois puis-je refinancer mon hypothèque?
En général, les gens ne refinancent leur prêt hypothécaire que s'ils ont une bonne raison. Il n'y a de limite au nombre de refinancement que vous pouvez demander. Gardez en tête qu'à chaque demande de refinancement, votre dossier de crédit sera examiné. Si vous essayez de faire plus de deux demandes par période de 60 jours, cela pourrait nuire à votre cote de crédit.
Il existe 4 types de refinancement hypothécaires :
1. Une 2ème hypothèque
Si vous avez besoin de plus d'argent, vous pouvez obtenir une deuxième hypothèque. Il s'agit d'un autre prêt, mais il est protégé par la valeur de votre propriété. Vous devez toujours payer votre première hypothèque. Il est important de savoir que si vous ne respectez pas vos obligations, la banque peut vous retirer votre propriété.
2. Une hypothèque inversée
Une hypothèque inversée est un prêt qui peut être contracté par les personnes âgées d'au moins 55 ans et propriétaires de leur maison. Le prêt peut porter sur un maximum de 55 % de la valeur nette de votre maison.
C’est un prêt que vous n'avez pas à rembourser avant la fin du terme. Cela signifie que vous pouvez le rembourser entièrement lorsque vous déménagez, vendez votre propriété ou lorsque le dernier emprunteur décède. Toutefois, plus vous attendez pour le rembourser, plus les intérêts s'accumulent. Cela peut réduire la valeur de votre propriété. Lorsque vous obtenez ce type de prêt, assurez-vous de connaître le montant des intérêts. De plus, l’hypothèque inversée ne peut être cumulée avec un autre type de prêts sur la maison (hypothèques, marges de crédit, etc.)
3. Une marge de crédit hypothécaire
Ce genre de prêts est très populaire. Une ligne de crédit sur valeur domiciliaire est comme un prêt ordinaire. Vous décidez de la fréquence et de la manière dont vous voulez payer. Le prêt vous permet d'emprunter jusqu'à un maximum de 65 % à 80% du prix d’achat de votre maison.
Une marge de crédit sur valeur domiciliaire est un type de prêt où vous pouvez emprunter de l'argent et vous n'avez à rembourser que les intérêts sur le montant emprunté. Vous pouvez utiliser cette marge de crédit à tout moment et vous pouvez emprunter de l'argent tant que vous continuez à rembourser les intérêts. Cependant, ce type de prêt est toujours garanti par votre maison. Assurez-vous donc de connaître tous les détails avant de décider de contracter ce prêt.
4. Emprunt sur les sommes remboursées
Si vous avez déjà remboursé l'intégralité de votre hypothèque, le prêteur peut vous permettre d'emprunter à nouveau ce même montant. Cela signifie que tout remboursement anticipé que vous effectuez peut-être réemprunté.
Le montant que vous empruntez à nouveau sera ajouté à la totalité du prêt hypothécaire.
Les prêts hypothécaires IG Gestion de patrimoine sont offerts par la Compagnie de Fiducie du Groupe Investors Ltée est une société de fiducie sous réglementation fédérale. La Banque Nationale du Canada est souscripteur des produits et services Solutions Bancaires.
Les prêts hypothécaires sont négociés par l’intermédiaire de la Société de gestion d’investissement, I.G. Ltée.* Toute demande de renseignements sera transmise à un spécialiste en planification hypothécaire (en Ontario, à un agent en hypothèques, au Québec, à un courtier hypothécaire et au Nouveau Brunswick et en Nouvelle-Écosse, à un courtier en prêts hypothécaires).
* Inscrite en Ontario et en Nouvelle-Écosse comme maison de courtage d’hypothèques (Ont. : permis 10809; N.-É. : permis 3000240) et comme administrateur d’hypothèques (Ont. : permis 11256 et N.-É. : permis 3000232), au Québec, comme cabinet de services financiers (permis 2400376104) et au Nouveau-Brunswick, comme maison de courtage d’hypothèques.
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