Cette page, rédigé et publié par Rémi Gilbert, contient des renseignements de nature générale seulement. Son but n’est pas d’inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits d’hypothèques, ni de fournir des conseils juridiques ou fiscaux. Les lecteurs auraient avantage à obtenir des conseils adaptés à leur situation personnelle auprès d’un Spécialiste en planification hypothécaire d’IG Gestion de patrimoine.

 

Le processus d'achat d'une maison comporte plusieurs étapes. Une d’entre elles est de planifier et rechercher vos options de financement. Il s'agit notamment de se renseigner sur les conditions de prêt et de prendre des dispositions pour gérer votre prêt hypothécaire à l'avenir.

La préapprobation

La première étape consiste à déterminer le montant pour lequel vous êtes préapprouvé. Ainsi, vous saurez quel type de maison vous pouvez vous permettre. Et il sera plus facile de trouver une maison parce que vous n'aurez pas à vous demander si vous pouvez vous le permettre ou non. L'obtention d'un prêt hypothécaire préapprouvé ne signifie pas que vous obtiendrez définitivement le prêt. La banque devra encore évaluer la maison pour s'assurer qu'elle vaut ce que vous payez et qu'elle est en bon état.

Comment savoir ce que je devrais emprunter

Il est important de savoir combien vous pouvez vous permettre de dépenser pour une maison. Ce chiffre sera différent pour chacun, en fonction d'éléments comme le montant de la mise de fonds, le revenu et toute autre dette que vous pourriez avoir. 

Pour vous assurer que vous êtes en mesure de payer le prêt, il est bon d'avoir un vrai plan financier.

Le plan financier vous aidera à identifier:

  • Combien vous pouvez emprunter ?  (Ratio d’endettement)

N'empruntez pas trop d'argent pour pouvoir continuer à vivre comme vous le faites actuellement. Notre calculatrice vous aidera à déterminer combien d'argent vous pouvez emprunter.

  • Les versements hypothécaires
  • La période d’amortissement
  • Quel est le montant maximal que vous pouvez vous permettre de dépenser pour une propriété 
  • La dette totale : Vous pourriez songer à obtenir une marge de crédit sur valeur domiciliaire si vous devez payer d'autres dépenses, comme des rénovations. Vous aurez ainsi accès à de l'argent que vous pourrez utiliser, et cela n'aura aucune incidence sur votre dette totale.

Les autres frais

Il y a plusieurs coûts ponctuels que vous devez être prêt à payer lorsque vous achetez une maison. En règle générale, vous devez prévoir 1,5 % du prix d'achat pour couvrir ces dépenses supplémentaires. Il s'agit notamment des frais de notaire, des frais d'inspection et d'évaluation, des assurances (y compris l'assurance hypothécaire et l'assurance habitation), des frais d'enregistrement foncier, de la TPS/TVH/TVQ sur le prix d'achat des maisons neuves et des ajustements pour les impôts fonciers et/ou les services publics déjà payés par le propriétaire actuel. Vous devrez également penser aux frais de déménagement.

Prévoyez les rénovations

Si vous avez l'intention de rénover votre maison, il est important de planifier soigneusement afin de ne pas dépasser votre budget. Voici quelques conseils pour vous aider à démarrer.

Un plan de Rénovation

Vous devez avoir un plan avant de faire des rénovations dans votre maison. Vous devez décider pourquoi vous voulez rénover et quels sont vos objectifs. Essayez-vous de changer le style de votre maison, de la rendre plus solide sur le plan structurel ou d'améliorer son efficacité énergétique ?

Si vous souhaitez augmenter la valeur de revente de votre maison, envisagez de faire appel à un agent immobilier ou à un concepteur pour vous aider. Les agents peuvent vous conseiller sur les changements les plus susceptibles d'augmenter la valeur de votre maison. Les concepteurs peuvent aider à créer un plan d'aménagement abordable et clair pour les entrepreneurs, afin qu'ils puissent tirer le meilleur parti de votre maison.

Si vous avez une bonne idée de ce à quoi ressemblera votre maison une fois les travaux terminés, de la façon dont elle s'intégrera à vos espaces de vie et dont elle augmentera la valeur de votre maison, vous pouvez éviter les dépassements de coûts et les longs retards.

Établir un budget de rénovation

Créez un budget avant de commencer votre projet de rénovation. Cela vous aidera à garder le cap et à vous assurer que vous ne dépasserez pas votre budget. Assurez-vous d'être réaliste avec vos chiffres - incluez le coût des matériaux, des permis et de la main-d'œuvre. Si un imprévu survient, prévoyez un fonds de prévoyance pour le couvrir.

Idéalement, vous devriez épargner de l'argent pour vos rénovations. Si vous avez besoin d'emprunter de l'argent, il existe différents types de prêts que vous pouvez envisager. Les marges de crédit garanties et non garanties, le refinancement de l'hypothèque et les prêts personnels sont tous des options courantes.

Le compte Tout-En-Un Solutions Bancaires MC, une marge de crédit sur valeur domiciliaire, est une solution particulièrement indiquée à cette fin. Pour en savoir plus sur ces options, communiquez avec nous. Pour plus d’informations, allez sur le site ig.ca

Prévoir la hausse des taux d’intérêts

L'inflation est le sujet du jour. Selon les dernières données de l'indice des prix à la consommation (IPC) pour le Canada, l'inflation était de 5,1 % en glissement annuel en janvier 2022. C'est la première fois depuis 1991 que l'inflation est supérieure à 5 % au Canada. Les gens ressentent les effets de l'inflation sur toutes sortes de produits et de services.

L'inflation est une bonne chose en quantité modérée, mais si elle devient trop élevée, elle devient un problème pour la Banque du Canada. L'objectif de la Banque du Canada est de maintenir l'inflation entre 1 % et 3 %, et le 9 février 2022, le gouverneur Tiff Macklem a déclaré que l'économie avait besoin de taux d'intérêt plus élevés pour ramener les dépenses à un niveau sain.

Rembourser votre hypothèque rapidement

Il existe trois moyens simples de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement :

  • Doublez vos paiements :  effectuez un paiement supplémentaire le même jour que certains ou tous vos paiements réguliers.
  • Remboursez le capital à chaque année : effectuez un paiement forfaitaire chaque année, jusqu'à 15 % du capital initial du prêt hypothécaire.
  • Augmentez votre paiement : une fois par an, augmentez le montant de votre paiement

1Tout-en-un Solutions BancairesMC

Vous rêvez à une solution qui répondra à vos besoins de financement et fournira également des services bancaires ?

Le prêt Tout-en-un est un type de prêt hypothécaire qui vous donne également accès à une marge de crédit, à un compte chèque et à un compte d'épargne. Cela peut vous aider à mieux comprendre vos finances et à les gérer plus efficacement.

Oui - notre compte Solutions Bancaires ? Tout-en-un est parfait pour gérer vos besoins bancaires et de financement.

Le prêt hypothécaire Tout-En-Un pourrait vous convenir si vous voulez :

  • Rembourser vos dettes plus rapidement en les consolidant en un seul paiement mensuel ;
  • Simplifier vos opérations bancaires et la tenue de vos dossiers grâce à un seul relevé mensuel ;
  • Emprunter sur la valeur de votre maison pour financer d’autres activités (ex : rénovations, études, etc.).   

La durée de votre hypothèque

Il y a deux choses que vous devez décider lorsque vous obtenez un prêt hypothécaire : le terme et l'amortissement. Ces deux éléments ont un impact important sur vos coûts :

  • Vos coûts globaux
  • Vos taux d'intérêt
  • Le montant de vos paiements mensuels

Le terme

Un terme hypothécaire est la période pendant laquelle votre contrat hypothécaire est actif. Ce contrat énonce toutes les modalités et conditions, y compris le taux d'intérêt. Les durées peuvent aller de quelques mois à 5 ans ou plus. 

À chaque terme, vous devez renouveler votre prêt hypothécaire si vous voulez le conserver. 

L’amortissement

L'amortissement du prêt hypothécaire est le temps qu'il faut pour rembourser la totalité de votre prêt. La durée de cette période dépend du taux d'intérêt de votre prêt hypothécaire actuel. Si vous avez versé une mise de fonds inférieure à 20 % lors de l'achat de votre maison, la période d'amortissement la plus longue que vous pouvez avoir est de 25 ans.

Négocier et Renégocier son hypothèque

Il y a deux bons moments pour négocier votre prêt hypothécaire. Le premier est celui de l'achat de la maison. Le second est quelques mois avant l’échéance du terme. Il est généralement recommandé de s'y prendre tôt (au moins 3 mois) afin de ne pas avoir à attendre l'avis de la banque.

 

1Financement pouvant aller jusqu’à 80 % de la valeur de la propriété; tout crédit supérieure à 65 % de la valeur de la propriété doit être placé dans un sous-compte de prêt à terme. Sous réserve d’une approbation de crédit.

Les prêts hypothécaires IG Gestion de patrimoine sont offerts par la Compagnie de Fiducie du Groupe Investors Ltée est une société de fiducie sous réglementation fédérale. La Banque Nationale du Canada est souscripteur des produits et services Solutions Bancaires.

Les prêts hypothécaires sont négociés par l’intermédiaire de la Société de gestion d’investissement, I.G. Ltée.* Toute demande de renseignements sera transmise à un spécialiste en planification hypothécaire (en Ontario, à un agent en hypothèques, au Québec, à un courtier hypothécaire et au Nouveau Brunswick et en Nouvelle-Écosse, à un courtier en prêts hypothécaires).

* Inscrite en Ontario et en Nouvelle-Écosse comme maison de courtage d’hypothèques (Ont. : permis 10809; N.-É. : permis 3000240) et comme administrateur d’hypothèques (Ont. : permis 11256 et N.-É. : permis 3000232), au Québec, comme cabinet de services financiers (permis 2400376104) et au Nouveau-Brunswick, comme maison de courtage d’hypothèques.

MC Solutions Bancaires est une marque de commerce de la Corporation Financière Power. IG Gestion de patrimoine et son symbole social sont des marques de commerce de Société financière IGM Inc., utilisées sous licence par ses filiales. La Banque Nationale du Canada est un usager autorisé de ces marques.